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DCEP及虛擬銀行什麼葫蘆賣什麼藥

我會會長陳家豪先生以香港智慧城市聯盟金融科技委員會主席身份於上週在信報《創科KOL》分享香港發展有關CBDC及Open API的重點。

陳家豪認為,儘管現時本港虛擬銀行只是測試階段,零售服務亦未齊備,惟相信好戲在後頭。(朱美俞攝)
中國人民銀行研究推出數碼人民幣DC/EP(Digital … Continue Reading ››

港銀開放API首重統一標準 (香港智慧城市聯盟陳家豪) —— 陳家豪會長刊登於信報的報道

本會會長陳家豪先生以智慧城市聯盟金融科技委員會主席接受信報StartupBeat採訪。

原文刊於信報財經新聞專欄。

金管局預計本月底前,會有二十家零售銀行提供約五百個首階段的API,讓用戶查閱銀行產品及服務資料。(中通社資料圖片)

香港金管局正推動本港銀行界開放應用程式介面(Open API),讓第三方服務供應商接入,把不同銀行服務及產品資訊,滙合到同一網站或軟件,消費者可藉此作出比較。首階段已開放500個API,參與零售銀行有20家,最快月底前準備就緒。《信報》StartupBeat請來香港智慧城市聯盟金融科技委員會主席陳家豪,探討如何善用這金融科技,提升本港競爭力。

主持:尹思哲 《信報》科技編輯

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轉數快助港邁向無現金城市 —— 陳家豪會長刊登於信報的報道

本會主席以智慧城市聯盟金融科技委員會主席身份接受信報訪問有關「轉數快」如何改革業界生態,推動本港邁向無現金城市的報導。

訪問原文刊於信報財經新聞及 Startupbeat 網頁

金管局「轉數快」近日正式開通,支援各大電子銀包系統,亦能全天候跨銀行轉賬。(黃潤根攝)

香港金融管理局周日(9月30日)全面開通快速支付系統「轉數快」(Faster Payment System;FPS),首天運作即錄得逾5萬宗交易,涉款超過2億元。市民只須以手機號碼或電郵識別收款人,即可跨銀行實時交收清算。《信報》StartupBeat請來香港智慧城市聯盟金融科技委員會主席陳家豪,分析「轉數快」如何改革業界生態,推動本港邁向無現金城市。

主持:尹思哲《信報》科技編輯

嘉賓:陳家豪 香港智慧城市聯盟金融科技委員會主席

尹:「轉數快」標榜為全球首個支援跨銀行、電子錢包、全天候運作的即時轉賬平台,你對新服務有何看法?

陳:早於10年前,英國已推出快速支付系統(Fast Payment System);新加坡於2014年亦實行快速安全轉移(Fast And Secure … Continue Reading ››

開放政策是提高城市競爭力的主要手段 —— 陳家豪會長刊登於信報的報道

本文作者陳家豪為雲端與流動運算專業人士協會主席,為《信報》發表有關香港支付系統發展的評論文章。

二十年轉眼就過去了,八達通依然故我,香港卻停留在單一機制的基礎上原地踏步。(黃勁璋攝)

在互聯網及數字經濟年代,開放的支付方式是智慧城市發展的基礎,也是城市提高自身競爭力的重要元素。目前全國164個地鐵和公交已經可以用開放及統一基制讓支付公司、銀行、手機及智能手錶、手環開發商參與,百花齊放之餘更做就到整個生態發展。 不同的商業活動、不同的企業、不同的專業及身份的個體也能參與其中。 香港創科人才愈來愈缺乏其中一個重要原因正是市場並不開放,使用的技術及商業模式非常封閉。

二十年轉眼就過去了,八達通依然故我。 當全球地鐵及公交乘客已經紛紛採用不同的國際支付工具如Visa、Master Card、銀聯、微信、支付寶甚至 ApplePay 及 Andriod Pay 的時候,香港卻停留在單一機制的基礎上原地踏步。

政府甚至中央不斷推動香港成為面向全球的創科研發基地,但要研發項目成功落地,一個健康的培植生態必須存在。 … Continue Reading ››

東方之珠憑後勁再發亮

香港一直以跨境貿易帶動金融、地產及旅遊發展,此一成功魔法近年由於外在環境改變而失效,多個指標如競爭力排名、經濟自由度排名、世界最佳營商環境排名等不斷下滑,情況令人擔憂。筆者希望以關於香港創新科技的幾件大事,讓大家知道問題的核心。

相對於其他發達經濟體,香港在回歸後投放於社會的整體科研開支佔GDP比例一直遠低於世界水平。

枉花4年搞清算系統

發達經濟體科研開支佔GDP比例一般達到3%至5%,香港卻不足0.8%。香港的科研種籽其實十分優秀,例如佔據全球無人機70%市場份額的大疆科技,原本是科技大學學生的研發成果,惟最終要放棄香港到深圳才有土壤茁壯成長,本地創科生態遲遲未能出現。

香港政府沒有把發展數據中心視為重點基建項目,也沒有像當年吸引迪士尼來港般,爭取科技公司以香港作為亞大區根據地,相反區內的競爭對手如新加坡則為此提供貼身侍候及多種優惠政策。

香港不但做不成本來可以獨領風騷的亞太數據中心,其後的大數據及人工智能發展也因為缺乏底層資源支撐而舉步維艱。

去年底發表的《施政報告》提及本年第三季「快速支付系統」將會實現,香港將邁向智慧銀行新紀元云云。

然而你可知道,新加坡、南韓、日本、英國、瑞典、中國內地甚至印度等經濟體,早於5年前已經陸續實現金融科技最底層的實時零售支付系統,香港卻白白花費4年寶貴光陰推動一些低效和幾乎無人問津的行業清算系統,例如電子月結單(eBill)和電子支票(eCheque)。

勿再錯失區塊鏈機遇

但無論如何,港府近來一系列措施似乎已經走對方向。我們如今必須擺脫舊思想及制度的枷鎖和包袱,利用後發優勢及內地商機發揮香港所長。

期望香港未來幾年不要再錯失由區塊鏈等技術創造的種種機會,在數字經濟的新領域上燃點創造力,令東方之珠再次發出耀眼光芒。

陳家豪-雲端與流動運算專業人士協會主席

原文刊登於信報 http://www1.hkej.com/dailynews/finnews/article/1778621/%E6%9D%B1%E6%96%B9%E4%B9%8B%E7%8F%A0%E6%86%91%E5%BE%8C%E5%8B%81%E5%86%8D%E7%99%BC%E4%BA%AE

電子支付鬥搶數據 (香港智慧城市聯盟陳家豪)——《信報》文章

內地電子支付成熟,連搭地鐵入閘,都可以用手機完成。(新華社資料圖片) 新華社記者 劉瀟 攝

本港「手機錢包」電子支付服務愈來愈盛行,多間科技企業搶攻香港市場,從日常消費層面吸客。為了解用戶消費習慣,企業收集大量交易數據,當中或存在侵犯私隱的問題。《信報》StartupBeat請來香港智慧城市聯盟金融科技委員會主席陳家豪,探討港企應如何升級轉型,以把握電子支付的機遇。

主持:尹思哲 《信報》科技編輯

嘉賓:陳家豪 香港智慧城市聯盟金融科技委員會主席

尹:阿里巴巴旗下的螞蟻金服早前宣布入股飲食資訊平台OpenRice,坊間一般認為,此舉旨在開拓支付市場,你同意這說法嗎?

陳:科技公司有時表面上做一種生意,背後其實是做另一種生意,如Google是一家廣告公司,但它是由搜索引擎起家。內地的金融體制落後,銀行之間無法實時支付,因此網購平台淘寶需要支付寶協助完成交易,螞蟻金服也就是靠此發跡。

港人消費習慣難改,要讓電子支付「落地」,必須從龐大市場着手,例如飲食業。今次螞蟻金服入股OpenRice,可藉此連接商戶網絡,有助收集用戶數據。若公司沒有數據在手,根本難掌握消費者的習慣,亦無從推廣。

創科助推進信貸評級

尹:你最近曾撰文指出,香港信貸評級體制發展緩慢,可以解釋一下嗎?

陳:本港發展金融科技(FinTech)步伐一向十分慢。我幾年前已撰文批評,但當年認同的人不多。直至最近,支付寶及微信支付打入香港,市場開始出現兩種意見,一方面覺得終於「解放」,亦有人覺得被「入侵」。今時今日,不論手機也好、智能卡也好,全世界的電子支付改革基本上已經完成。

香港的電子錢包TNG、拍住賞(Tap & Go)及八達通等,在銀行、用戶及商戶三方的接駁通道,至今不算十分順暢,仍須努力。然而,世界不會停步,其他地方正邁向信用體制,牽涉不少信貸問題,包括消費者信用額、買車買樓等。

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港信貸評級體制失優勢——會長發佈于《信報》文章

本會主席陳家豪在信報專欄發表有關香港金融科技發展的評論文章

今年1月4日,中國央行人民銀行受理了俗稱「信聯」的百行徵信個人徵信業務申請,意味中國徵信(Credit Checking)生態揭開新的一頁,由過往計劃經濟時期的中央主導步入市場主導的新年代。在計劃經濟政策下,徵信體系就只有「央行徵信」,先整合來自各銀行及金融機構的數據,再提供給各銀行及金融機構使用,主要功能是協助放款機構做好風險評估工作。

香港的企業徵信由銀行公會與存款公司公會設立的商業信貸資料庫處理,主要收集中小企業的一般賬戶資料,如商業登記證號碼、不同信貸類別的總授信額、抵押、欠款等紀錄。個人徵信方面,由目前唯一的香港環聯資訊有限公司提供服務,最初由商業銀行自發建立共享數據庫,之後由美國環聯公司進行市場化運作。香港環聯掌握全港495萬消費者的信用訊息,例如個人一般資料和信貸申請資料。當中包括信用卡、無抵押貸款及按揭貸款的正面和負面訊息,由百多家包括銀行及小額貸款公司提供。

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李嘉誠馬雲合營支付寶HK——會長陳家豪先生接受《信報》電話訪問報道

以下是《信報》電話訪問陳會長有關長和及螞蟻金服合作後的相關報導。陳會長補充說,這搭檔應該可以成功說服政府打開通道,讓香港通過新零售模式重新成為服務全球的城市!

長和(00001)與阿里巴巴關聯公司螞蟻金服宣布組成策略夥伴聯盟,聯手拓展電子支付市場,將組成各佔50%股權的合資企業,共同運營電子錢包「支付寶HK」,進一步整合線上線下的支付服務。長和預期合資企業可帶來龐大效益,為股東創造更高價值。今次交易尚待監管機構批准,預計可在今年底前完成。市場人士認為,香港只是長和及螞蟻金服的試點,如果合作成效理想,下一步會聯手衝出海外。

熟悉這項交易的消息人士稱,長和擁有龐大零售、電訊及公用事業客戶網絡,在香港有豐富的營商經驗,而螞蟻金服則有良好的電子支付技術,故此促成雙方合作。雖然支付寶在中國境內提供不同類型的服務,但這些服務未必適合香港市場,故雙方會研究因應市場需要作調整。長和旗下屈臣氏集團生意遍布全球,惟是次成立合資企業經營支付寶HK,會先做好香港市場,日後再考慮是否進軍海外。

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13牌照營運商各有一套 港流動支付七國咁亂——陳會長接受「信報」訪問文章

流動支付在內地非常流行,不少日常消費已毋須使用現金。(路透資料圖片)

流動支付發展一日千里,內地杭州已在一定程度上實現無現金城市,日本也接受阿里巴巴旗下的支付寶開拓市場,可是本港的相關發展仍頗為落後。雖然港府去年已發出13個儲值支付工具(SVF)牌照,但今年首季儲值支付工具總交易量反而按季下跌3.7%。業界促請政府盡快完善支付基建,讓新舊系統互聯互通,帶動電子交易。

食肆嘆得不償失

聯合國年初發表的報告指出,支付寶連同騰訊(00700)旗下的微信支付,2016年的交易額合共錄得2.9萬億美元(約22.62萬億港元),比2012年的810億美元(約6318億港元)激增約35倍。

然而,去年本港有13個儲值支付工具牌照批出,首季有關交易量不升反跌,只有13.56億宗,按季下跌3.7%,交易額294.33億元,按季亦微跌1%。

成本不菲或許是本港流動支付卻步不前的其中一個原因,牛皇阿莫火鍋老闆黃偉珣表示,尖沙咀分店近半為中國遊客,去年曾考慮引入微信支付,希望增加內地客源,但有感手續繁複,行政工作大增,員工抗拒使用,最後無奈放棄。

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「紅旗法案啟示」—— 會長陳家豪先生在《信報》發表的文章

本會陳會長以互聯網專業協會副會長身份在信報專欄「科網人語」對香港創科發展的評論文章

香港回歸二十年,社會也由傳統的資本型經濟主導先轉變成知識主導,接著也會進入依賴人工智能主導的數字型經濟。社會進步的步伐越來越急速,奈何我們政府因為種種原因仍然是一個分工細緻為舊經濟而設計的官僚體系。每當社會有不適合政府的生產線能接受的新事物、每當社會有影響到持份者利益的東西,系統也先將事物按舊機制由單一機關以其職能範圍作考量而不是以整體社會利益出發。資源錯配、向既得利益者傾斜、發展滯後、甚至是令社會及業界失望的事情常有發生。以下是會長在信報專欄以英國在19世紀處理新交通工具的出現而寫的有關Uber事件的時事評論。

每次看到針對Uber的大型執法行動及官員對社會輿論的高調回應,我就會想起十九世紀英國的「紅旗法案」。十九世紀蒸汽機的發明曾經帶領英國成為工業革命先驅,蒸汽機這個當年的創新科技雖然打爛了不少工人的飯碗,但也幫助了當年思想比較開放的英國晉身列強之一。

當蒸汽機在工廠普及後,創新者很快就把技術轉移到交通領域。蒸汽推動的汽車,成為社會進步的重要推動力,應該獲得廣泛接受才合理。但當馬路上多了比馬匹速度更快、有更大運載力的汽車,社會上有勢力的馬車公司及其他既得利益集團自然不爽,紛紛把汽車定性為極危險及「違法」產物。經過一段推推拉拉,英國議會終於制訂了第一條機動車道路安全法,規定蒸汽車的時速不得超過4英里(約6.4公里,相當於馬車的速度),而汽車經過城鎮時,時速更須減半,以及派人在汽車前方50米處一邊步行一邊搖動紅旗,為機動車開路並提醒路人!

別以為這法案荒謬,其實它正是協助新興科技產物融合傳統市場的先驅。法案一方面保障馬車行業利益,另方面因沒有一棒子打死汽車的存在,讓社會有機會認識汽車然後對其規範化、標準化,為汽油車甚至電動車鋪路。「紅旗法案」其實是一石二鳥的良策!

可惜香港政府在交通、金融、教育或基礎建設等領域上面對創新事物時,往往表現出其缺乏遠見甚至是執行能力低的情況。所有新興科技產物由於沒有前車可鑑,對社會未來發展的影響也存在不確定性,按政府部門一向的分工,根本沒法由單一政策局負責新興產業在落地前的全盤計劃。Uber現已獲全球大部分城市接受,原本有助香港發展共享經濟模式、提升競爭力及跟全球互聯網接軌,但現在卻事與願違。

港府一直沒有在英國政府身上學習到要讓創科產物在可控範圍下觀察、試驗及營運的一套工夫,現在卻以一刀切做法,全面抹殺一種創科模式在香港的應用。「大禹治水」我小學就讀過了。要不好好疏導既得利益者的不滿,要不就準備跟眾多對香港經濟發展有期待的年輕人對着幹,只有這兩條路。

原文:《信報專欄:科網人語》