以下為陳家豪會長以智慧城市聯盟金融科技委員會主席的身份接受的《蘋果財經》訪問報道： 虛擬銀行諮詢據悉本周正式推出，不少中外金融、科技機構均對金管局表示初步感興趣，除儲值支付工具TNG、財務機構18 Financial外，亦有微眾銀行、平安科技等；另外由民建聯前副主席溫嘉旋創辦、主攻離岸銀行業務的Bank of Asia，亦有興趣申請牌照。 金管局總裁陳德霖去年表示將引入虛擬銀行，並會諮詢業界修訂《虛擬銀行的認可》指引。事實上，近月當局不停向銀行及科技界收集初步收意見，據悉正式諮詢將於本周出爐。至於指引的具體修訂內容，金管局發言人表示，會在適當時候公布。 至今向金管局表示有興趣探討在香港成立虛擬銀行的機構逾10家。據悉，由騰訊（700）牽頭成立的微眾銀行，以及平保（2318）的科技中樞平安科技，亦是意向者之一，兩家企業在內地屬互聯網金融的先驅。 Bank of Asia現時尚未有任何業務，但已獲得英屬處女島（BVI）監管機構發出有限業務銀行牌照，據悉創辦人溫嘉旋對本港虛擬銀行牌照感興趣，望未來能夠在嚴謹的認識你的客戶（KYC）及反洗錢（AML）程序下，為離岸公司、離岸信託等提供快捷的銀行服務。 上述3間公司在截稿前均未有回覆本報查詢。 至於其他意向者，包括早年獲得儲值支付工具牌照的TNG，其在港業務模式已類近銀行，為外地傭工提供存款、滙款服務。樂視亞太區前總裁莫翠天有份成立的18 Financial，則是支付寶HK的收單機構，冀憑藉本身擁有企業營運大數據，提供自動化金融產品及服務。 此外，去年百度與中信銀行（998）在內地成立網銀百信銀行，則因為本身已擁有信銀國際，無意在港獲取新牌照。 有興趣並不代表有能力申請，金管局助理總裁陳景宏上周表明，當局無意修訂資本要求，意味部份初創最終摸門釘。智慧城市聯盟金融科技委員會主席陳家豪指出，若果虛擬銀行需符合持牌銀行資本要求，即資本最少3億，資產值30億，屬不合理，須按市場需求降低。 有銀行資訊科技總監指出，金管局未有明言會放寬任何規條，在未有新變動下，仍維持舊有制度，即資本要夠雄厚，故此未見有踴躍參加情況；加上當局今年更重視科技風險，其監管要求難低於傳統銀行。 虛擬銀行與傳統銀行最大分別，是不經實體分行，而是經互聯網或應用程式獲得銀行服務。陳家豪認為，虛擬銀行首先要實現完全遙距開戶，即簡單透過數個簡單步驟即可通過認識你的客戶（KYC）程序，才是虛擬銀行成功的關鍵。 記者：周家誠 報道原文及更多詳情請點擊此處

本港「手機錢包」電子支付服務愈來愈盛行，多間科技企業搶攻香港市場，從日常消費層面吸客。為了解用戶消費習慣，企業收集大量交易數據，當中或存在侵犯私隱的問題。《信報》StartupBeat請來香港智慧城市聯盟金融科技委員會主席陳家豪，探討港企應如何升級轉型，以把握電子支付的機遇。 主持：尹思哲 《信報》科技編輯 嘉賓：陳家豪 香港智慧城市聯盟金融科技委員會主席 尹：阿里巴巴旗下的螞蟻金服早前宣布入股飲食資訊平台OpenRice，坊間一般認為，此舉旨在開拓支付市場，你同意這說法嗎？ 陳：科技公司有時表面上做一種生意，背後其實是做另一種生意，如Google是一家廣告公司，但它是由搜索引擎起家。內地的金融體制落後，銀行之間無法實時支付，因此網購平台淘寶需要支付寶協助完成交易，螞蟻金服也就是靠此發跡。 港人消費習慣難改，要讓電子支付「落地」，必須從龐大市場着手，例如飲食業。今次螞蟻金服入股OpenRice，可藉此連接商戶網絡，有助收集用戶數據。若公司沒有數據在手，根本難掌握消費者的習慣，亦無從推廣。 創科助推進信貸評級 尹：你最近曾撰文指出，香港信貸評級體制發展緩慢，可以解釋一下嗎？ 陳：本港發展金融科技（FinTech）步伐一向十分慢。我幾年前已撰文批評，但當年認同的人不多。直至最近，支付寶及微信支付打入香港，市場開始出現兩種意見，一方面覺得終於「解放」，亦有人覺得被「入侵」。今時今日，不論手機也好、智能卡也好，全世界的電子支付改革基本上已經完成。 香港的電子錢包TNG、拍住賞（Tap & Go）及八達通等，在銀行、用戶及商戶三方的接駁通道，至今不算十分順暢，仍須努力。然而，世界不會停步，其他地方正邁向信用體制，牽涉不少信貸問題，包括消費者信用額、買車買樓等。 尹：現時收集的數據更多，信貸計算方式又能否更加準確？ 陳：過往沒有大數據參考，貸款要靠擔保或抵押；如沒有任何抵押，就要付較高的利息。在這情況下，若貸款人可分享生活資訊，以及消費數據予徵信公司，有助降低貸款風險。銀行方面，亦可根據其信貸評級再決定利息水平。 有人擔心，這會洩漏個人私隱，但選擇權在你手上。你又想低息貸款，又想要私隱，這樣「輸打贏要」是不可能的。徵信公司的角色就如「小天使」，因它會評估你的消費習慣，發現有問題時更會主動提醒。不少港人誤以為，這種做法是內地獨有，但其實是源自美國。 港空間小難顛覆市場 尹：據羅兵咸永道（PwC）去年發表報告顯示，香港發展金融科技時，傾向以合作模式為主，較少推翻現有制度。你對此有何看法？ 陳：過往，香港因地理環境優越，只要靠轉口貿易便可發達，這是我們一貫的成功方程式。若要顛覆市場，規模必須夠大才能支持下去。 香港只有數百萬人，大部分銀行及金融機構都有外資或中資背景。這代表改革的主導權不在香港，就算成功推翻制度，市場太小亦無用武之地。若在中美顛覆市場，可以「爆一個城市，再無限放大」，但香港根本無位可走。 在本地FinTech初創的心目中，一定不想跟大機構合作，而是想打倒他們。不過，在現有的金融體制下，完全無位可以走，不容許他們發展，若想顛覆，往往法律未必容許，變成違法。即如在市場中，大家都賣新產品，但你就繼續賣舊貨，就如當個個轉型走向柴油火車時，你仍用蒸氣火車一樣。 食地產老本無以為繼 尹：最後，對於提升本港競爭力，你有何建議？ 陳：成功的公司都在不斷轉型，以蘋果公司為例，本來只做電腦；亞馬遜及騰訊（00700）今時今日並非只做本業，他們都沒被單一業務規限而阻礙發展。